Que vous soyez salarié, travailleur autonome ou propriétaire de votre entreprise, votre plan financier doit comprendre des véhicules financiers adaptés à votre situation. Ceux-ci s’inscrivent dans une stratégie personnalisée que votre conseiller vous aide à établir. Voici six principaux véhicules financiers qui représentent habituellement des solutions fiscalement avantageuses et que vous devriez prendre en considération.

1. Le REEE

Le REEE (régime enregistré d’épargne-études) est peut-être le placement le plus avantageux que vous ne ferez jamais. Lorsque vous placez de l’argent pour les études de vos enfants dans ce véhicule, le gouvernement vous verse une subvention de 30 % — parfois plus, selon votre situation financière — garantie sur chaque dollar investi. Valeur totale du cadeau si vous cotisez au maximum : 10 800 $. En plus de cette subvention, vous profitez d’un rendement exonéré d’impôt jusqu’au retrait des sommes, soit jusqu’au 31 décembre de l’année où votre enfant a 17 ans. Vous avez des enfants? Pourquoi se priver du REEE?

2. Le CELI

Voici le seul programme d’épargne totalement libre d’impôt mis en place par le gouvernement. En 2021, vous pourrez y investir jusqu’à 75 500 $, et pas seulement dans un CELI (compte d’épargne libre d’impôt) à 1 % d’intérêt comme on vous l’offre à votre institution financière, mais bien dans toutes sortes de placements diversifiés pouvant générer des rendements de l’ordre de 5 à 10 % par année. On peut voir le CELI comme une coquille vide que vous remplissez de placements de votre choix. Pensez-y, car le CELI fait partie des options les plus avantageuses pour bâtir votre retraite.

3. Le REER

Vous avez un revenu important? Vous devez profiter des avantages du REER (régime enregistré d’épargne-retraite), car chaque dollar investi est une économie d’impôt en soi. À long terme, quand vous réinvestissez vos remboursements d’impôt dans votre REER l’année suivante, l’effet de levier fait boule de neige sur votre plan de retraite. Toutefois, une stratégie s’impose pour y investir intelligemment. Il faut également penser à sa stratégie de sortie, voire de décaissement.

4. La résidence principale

Notre domicile principal reste un abri fiscal en soi, car à sa vente, tout l’argent nous revient libre d’impôt dans nos poches. Bien entendu, le coût relié à celui-ci est important, donc mieux vaut bien faire ses calculs avant d’investir dans une propriété. En fin de compte, une maison payée restera un actif intéressant qui, pour certains, pourra combler à la retraite les revenus désirés par des stratégies très avantageuses. Sinon, on pourra vendre la propriété et sa valeur marchande sera non imposable. L’avantage d’être propriétaire reste le fait qu’on crée une épargne forcée au fil du temps par le remboursement de l’hypothèque. Un jour, lorsque l’hypothèque est entièrement remboursée, on se libère d’un gros paiement qui peut être investi ailleurs. Et vous, êtes-vous propriétaire ou locataire?

5. L’assurance vie entière avec participation

Bien qu’on se dise souvent que l’assurance vie s’acquiert par amour pour ses proches, car elle leur verse au décès un capital libre d’impôt, elle permet aussi de profiter d’avantages fiscaux fort importants. Elle peut servir à reprendre son investissement libre d’impôt tout en restant assuré, un double avantage indéniable qui passe parfois inaperçu aux yeux des gens. Détenez-vous une bonne assurance vie?

6. Les allocations familiales

Voilà une source de revenus non négligeable pour les familles. En plus d’être non imposable, elle permet parfois de payer l’ensemble des dépenses reliées aux enfants, et même plus! Quand on dit que les enfants coûtent cher, regardez ce qui entre dans votre compte mensuellement, et vous serez agréablement surpris! Votre conseiller financier peut vous aider à établir une stratégie qui maximise le montant des allocations familiales auxquelles vous pourriez avoir droit.

Plus riche que vous le pensez

Tous les véhicules énumérés précédemment permettent de bien gérer et protéger votre patrimoine. Je vous recommande de bien vous informer à leur sujet, car parfois, l’argent est beaucoup plus facile à gagner que ce que vous pensez; il s’agit simplement de s’attarder aux possibilités pour comprendre les nuances et établir sa stratégie.

Pour les propriétaires d’entreprise, plusieurs autres stratégies fiscales sont à votre disposition. Après tout, vous prenez beaucoup de risques, donc pourquoi ne pas en mettre davantage dans vos poches grâce à des stratégies conçues pour vous?

Enfin, n’oubliez pas que le poste de dépense le plus important pour le commun des mortels reste l’impôt à payer au quotidien, bien devant les dépenses reliées à la propriété ou à la voiture, entre autres. Parfois, il s’agit simplement de bien jouer ses cartes et de se faire accompagner par un coach financier qui a à cœur votre santé financière pour finir plus riche que vous le pensiez.

À bientôt!

Benoit Bérard
Le conseiller des gens aisés