Selon les sondages, plus de 80 % des Québécois paient trop cher pour leur assurance hypothécaire. Une des raisons est que par paresse, nous sommes souvent tentés de prendre notre assurance vie, notre assurance invalidité, notre assurance maladie grave ou notre assurance hypothécaire en même temps que le renouvellement de l’hypothèque avec la banque. Moins de paperasse, et on se dit « c’est réglé, c’est simple et n’en parlons plus ». Mais est-ce une sage décision?

Les banques et les caisses populaires visent à faire d’une pierre deux coups en offrant l’assurance hypothécaire au moment de contracter un prêt. Il faut savoir que c’est rarement à votre avantage. L’assurance hypothécaire peut se magasiner auprès d’un conseiller en sécurité financière qui agit comme courtier dans le but de vous expliquer les avantages et inconvénients d’un tel produit. Celui-ci cherchera aussi à comprendre vos besoins d’assurance réels, qui comportent bien plus d’éléments que le simple remboursement de l’hypothèque.

Notre travail consiste bien sûr à couvrir le besoin qu’est celui de rembourser une hypothèque de 300 000 $, par exemple, en cas de décès, et les mensualités en cas d’arrêt de travail causé par la maladie ou un accident. Cependant, nous allons aussi analyser l’ensemble des besoins en assurance de la famille en ayant une approche globale. Voici quelques points que nous examinons :

  • À combien s’élèvent les dettes de prêts?
  • Si votre conjoint décédait et que vous deveniez la seule source de revenus, devrait-on compenser la perte de revenu pendant un certain temps?
  • Si vous deveniez invalide, quelles seraient vos protections au travail? Peut-être êtes-vous déjà amplement assuré.
  • Etc.

Ce sont toutes de bonnes questions que votre conseiller en sécurité financière évaluera avec vous en plus de l’aspect hypothécaire.

En cas de doute…

Personne ne vous oblige à prendre l’assurance hypothécaire avec la banque ou la caisse. Bien sûr, les conseillers des institutions vous mettront souvent une certaine pression, mais la décision vous revient en fin de compte. Si vous hésitez, eh bien, prenez-la! Dans les semaines qui suivent, je vous invite à prendre le temps de magasiner afin de faire les meilleurs choix.

On me demande souvent si l’assurance hypothécaire de la banque est annulable. Bonne nouvelle, la réponse est oui! Toute assurance de personne ou d’hypothèque peut se magasiner et s’annuler en tout temps sans attendre de date de renouvellement, hypothécaire ou autre.

Les inconvénients de l’assurance hypothécaire offerte par la banque

Votre produit d’assurance hypothécaire souscrit à la banque est peut-être bon. Mais pourrait-il être mieux adapté et plus complet? Certainement!

À titre d’exemple, voici les principaux inconvénients de l’assurance hypothécaire de votre institution financière :

  • Vous ne détenez aucun contrat entre les mains, et les conditions pourraient être modifiées par l’institution qui offre l’assurance.
  • Vous n’avez pas le choix du bénéficiaire, car s’il survenait un décès, l’assurance servirait à rembourser le solde hypothécaire (donc la banque).
  • Votre prime d’assurance n’est pas garantie et la majorité du temps, à votre renouvellement hypothécaire, son coût augmentera.
  • Le prix de la couverture est établi selon le solde hypothécaire du début, qui diminuera au fil du temps.
  • L’assurance est liée à votre prêt hypothécaire, donc si vous souhaitez changer d’institution au renouvellement et que votre état de santé s’est détérioré, eh bien, vous devrez rester avec l’institution si vous ne souhaitez pas perdre votre protection.
  • Dans plus de 80 % du temps, le prix que vous payez est trop cher et vous pourriez facilement économiser sans devoir subir toutes les contraintes précédentes.

Bien que plusieurs inconvénients vous guettent si vous adhérez à l’assurance de votre institution, il est tout de même sage de la prendre pour vous protéger, car si, par malheur, une invalidité, une maladie grave ou un décès arrivait, vous seriez tout de même bien assuré.

D’un autre côté, je vous invite à prendre le temps de parler avec un conseiller en sécurité financière. Ses services sont gratuits et il travaillera dans votre intérêt selon vos réels besoins. De plus, si celui-ci est courtier, il pourra magasiner auprès de l’ensemble des assureurs du marché afin de vous trouver la meilleure offre pour répondre à vos besoins. L’avantage de choisir un conseiller indépendant avec de l’expérience est qu’il adoptera une approche globale avec vous. Donc, si vous le désirez, il regardera l’ensemble des besoins qui touchent de près ou de loin la gestion et la protection de votre patrimoine, comme un médecin de famille ferait votre bilan de santé.

Enfin, si vous avez aimé cet article, que vous avez appris quelque chose ou que vous croyez qu’il pourrait aider des gens dans votre entourage, je vous invite à le partager et à en parler! Les plus belles recommandations que j’ai reçues au fil des ans sont venues de ma propre clientèle. Aussi, si je peux me permettre un conseil, profitez de la saison estivale pour vous détendre, vous reposer, vous amuser et rêver. Rêver, car même si le sujet de l’article n’est pas excitant en soi, il découle probablement d’un rêve qu’a été celui d’avoir votre maison, et pour ma part, c’est souvent dans les rêves financiers des gens que j’interviens au quotidien.

À bientôt!

Votre coach financier,
Benoit Bérard