La retraite de votre enfant est probablement l’une de vos dernières préoccupations lorsqu’il est jeune, et c’est normal! Cependant, une stratégie bien avisée pourrait lui donner un sérieux coup de main à l’âge adulte. C’est très simple : il s’agit de maximiser les cotisations permises de 2 500 $ par année dans son Régime enregistré d’épargne-études (REEE).

Ces cotisations seront capitalisées à l’abri de l’impôt durant 18 ans, profiteront d’un rendement équilibré d’environ 6 % par année et bénéficieront de subventions du gouvernement à la hauteur de 30 % des sommes investies. À l’aube de la majorité de votre enfant, le montant accumulé, de l’ordre d’environ 80 000 $, pourra être retiré en partie tant et aussi longtemps que votre enfant sera aux études postsecondaires. L’idéal est de le retirer progressivement de manière à ce qu’il ne paye que très peu d’impôt, car les retraits seront alors imposables à son taux du moment.

Évidemment, l’argent du Régime enregistré d’épargne-études devrait servir à payer ses études. Comment alors s’en servir pour lui bâtir une retraite? La réponse est simple : oui, vous pouvez utiliser l’argent pour les études, mais pour les parents aisés qui pourront les payer autrement, ces 80 000 $ pourront être investis dans le CELI de votre enfant au fil de temps en respectant les limites de cotisation permises.

En résumé, 80 000 $ investis dans le même profil d’investisseur profiteront d’un rendement de 6 % par année en moyenne, à l’abri de l’impôt, jusqu’à ce que votre enfant atteigne 65 ans. Si nous tenons compte d’une inflation moyenne de 2 %, votre enfant aura accumulé une rondelette somme dépassant 400 000 $ qui lui procurera un revenu annuel d’environ 20 000 $ à part de la pension de la Sécurité de la vieillesse et de la Régie des rentes du Québec. Le total représentera un revenu annuel d’environ 40 000 $ par année jusqu’à son décès.

Le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) comme levier

Cela peut paraître absurde comme raisonnement, mais il faut comprendre une chose : si vous n’avez pas la capacité financière de bâtir la retraite de votre enfant, sachez leur enseigner à économiser et à investir tôt dans la vie, car l’intérêt composé fait des miracles à long terme.

Pour le commun des mortels, il peut être difficile de bâtir sa propre retraite. Si vous aviez fait des choix différents durant votre jeunesse, comme épargner de 10 à 20 % de votre revenu, votre retraite ne serait pas une préoccupation majeure aujourd’hui.

Enfin, il faut comprendre que le REEE ou Régime d’épargne-études est un excellent produit d’investissement. Il peut éventuellement être utilisé pour les frais scolaires, le logement et les dépenses d’étudiant en général, mais aussi pour une mise de fonds sur une propriété ou pour aider votre enfant à acheter sa première voiture, des meubles ou d’autres biens. Comme nous l’avons vu, vous pouvez aussi utiliser cette stratégie comme levier pour la retraite de votre enfant à 65 ans.

C’est à vous, chers parents ou grands-parents, de décider quel cadeau donner à vos enfants ou petits enfants : des études sans contraintes financières, un début de vie adulte financièrement intéressant ou peut-être une retraite enviable. Je vous invite à parler avec votre conseiller en gestion de patrimoine pour évaluer des stratégies financières simples, à votre portée, que vous pourriez mettre en place dès aujourd’hui.

Votre coach,

Benoit Bérard