Votre entreprise survivrait-elle sans vous pendant les six prochains mois?

Si une crise cardiaque , un cancer ou un accident vasculaire cérébral vous forçait subitement à prendre un congé non désiré, quelles seraient les conséquences sur votre entreprise ?

Quelques statistiques :

  • 42 % des femmes et 45 % des hommes recevront un diagnostic de cancer au cours de leur vie.
  • 63 % des Canadiens atteints de cancer vivent 5 ans ou plus après avoir reçu leur diagnostic selon la Société canadienne du cancer.
  • Toutes les 7 minutes, une personne est victime d’une crise cardiaque au Canada selon la Fondation des maladies du cœur et de l’AVC.

Étant dans les affaires depuis près de 20  ans, je me suis souvent penché sur la question. Que ferais-je, financièrement, si je ne pouvais plus travailler pour le reste de mes jours? Et si une maladie m’empêchait de travailler durant six mois, par exemple, est-ce que mon entreprise en subirait des contre-coups financiers?

Heureusement, il y a une protection fort intéressante sur le marché qui non seulement protège mon rêve, soit mon entreprise, mais me protège tout en me permettant d’investir dans un produit fiscalement avantageux : le Régime exécutif d’épargne-santé (REES).

Dans mon cas , je suis propriétaire d’une entreprise incorporée, donc d’importants avantages fiscaux sont mis à ma disposition concernant ce produit. Lorsque j’étais travailleur autonome, le produit m’avantageait aussi grandement.

42 % des femmes et 45 % des hommes recevront un diagnostic de cancer au cours de leur vie.

Le REÉES : une solution d’affaires et de santé!

Le Régime exécutif d’épargne-santé de Desjardins Assurance vous permet de détenir conjointement avec votre compagnie une assurance maladie grave. Ainsi, si malheureusement vous avez une des 25 maladies graves, vous recevez une prestation non imposable du montant que vous avez déterminé. Cette protection peut aller de seulement 50 000 $ à plus de 2 500 000 $. Si heureusement vous n’avez pas l’une de ces maladies avant la fin du contrat, eh bien vous aurez la possibilité de recevoir l’ensemble des primes payées par votre entreprise et vous, libres d’impôt, et ce, après un minimum de 15 ans pour obtenir la totalité du remboursement à 100%.

C’est une excellente façon non seulement de se protéger, mais aussi de sortir de l’argent libre d’impôt de votre compagnie. Bien sûr, vous devrez signer un contrat notariée qui stipule les détails dans une convention de propriété partagée entre votre compagnie et vous. De votre côté, vous devrez vous ajouter un avantage imposable durant ces 15 années sur votre partie de la prime consacrée à la prestation de bonne santé, qui est le remboursement des primes à 100 %. Cette mesure vise essentiellement à compenser le fait que l’ensemble des primes payées par la compagnie et vous vous sera versé libre d’impôt.

Les avantages du REES pour l’entreprise

Du côté de l’entreprise , la portion des primes payées sera destinée à la couverture en cas de maladie grave et de décès qui vise à protéger l’entreprise. Cette prime sera entièrement payée par le compte d’entreprise et servira de façon fiscalement avantageuse à sortir de l’argent totalement libre d’impôt au fil des ans.

Par exemple, si votre entreprise investie 10 000 $/année pour la protection en 15  ans, vous aurez trouvé une façon de faire sortir 150 000 $ libres d’impôt qui iront directement dans vos poches grâce à la prestation de bonne santé, soit l’équivalent du retour des primes à 100 %.

Questions fréquentes sur le REES

Qu’arrive-t-il si je décède?

Les primes seront remboursées à l’entreprise à 100 %, libres d’impôt, si le décès survient à l’intérieur du contrat de 15 ans.

 

Qu’arrive-t-il si je ne peux pas payer ma prime?

Après quelques années , il est possible d’obtenir un retour des primes, mais pas à 100 %. Par contre, si une année, votre entreprise ne peut pas payer sa prime pour quelque raison que ce soit, il n’y a pas de problème, car l’assureur prévoit dans votre contrat une année de grâce sachant que de moins bonnes années peuvent arriver.

 

15 ans, c’est long et je ne sais pas si je serai encore dans les affaires à ce moment…

Pas de problème ! Nous pourrons alors transférer le droit de propriété du contrat à votre nom personnel, mais certains avantages disparaîtront.

 

Dois-je être en bonne santé pour adhérer à cette assurance?

Malheureusement, oui… non seulement vous devez être en excellente santé, mais en +plus, vos antécédents familiaux (mère, père, frères et sœurs) jouent dans la prise de décision de l’assureur. C’est un privilège d’adhérer à ce produit, donc en général, si vous n’êtes pas en bonne santé ou que vous fumez la cigarette, par exemple, le prix sera très élevé et pas nécessairement avantageux en fin de compte.

Mon conseil est de vous asseoir avec votre conseiller en gestion de patrimoine pour évaluer vos besoins. Il pourra répondre à l’ensemble de vos préoccupations concernant le Régime exécutif d’épargne-santé.

Votre coach,

Benoit Bérard

 

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