Faire un plan de retraite, c’est bien. Le suivre, c’est mieux. Mais encore faut-il que votre plan soit réaliste et tienne compte des aléas de la vie! Voici sept menaces qui peuvent nuire à l’atteinte de vos objectifs de retraite. Vous pourrez ainsi mieux vous préparer et augmenter vos chances de vivre vos vieux jours paisiblement.

1. Votre santé

Vous avez travaillé fort durant 40 ans en échange de votre chèque de paye et des obligations qui s’y rattachent. Vous avez même parfois sacrifié votre famille pour mettre les bouchées doubles en faisant des heures supplémentaires pour réussir à maintenir votre style de vie souhaité. Vous êtes fatigué, mais avez hâte d’arriver au jour « ‘J’ », soit la retraite selon votre plan.

Un danger vous guette : votre santé! Qu’arriverait-il à votre plan si vous tombiez malade demain matin? Serait-il chamboulé? Votre famille en subirait-elle les conséquences? Statistiquement,  une personne sur trois sera en arrêt de travail en moyenne neuf mois durant sa vie active à cause d’une maladie ou d’un accident. Avez- vous prévu le coup? Si demain matin, vous êtes atteint d’un AVC et devez arrêter de travailler durant deux ans, votre plan de retraite serait-il malmené? Pourriez-vous toujours continuer à le suivre et seriez-vous toujours en mesure d’assumer vos dépenses et votre style de vie?

Si votre objectif est de maintenir votre plan de retraite, à mon avis, l’assurance -vie , l’assurance -invalidité et l’assurance maladie grave sont obligatoires pour vous prémunir contre les répercussions de la maladie.

2. Votre boulot

Vous espérez avoir un emploi bien rémunéré et gravir les échelons d’année en année dans le but d’aller chercher des récompenses financières, bien sûr, mais aussi de contribuer à votre avancement — et c’est parfait comme ça. Par contre, vous devez espérer échapper aux licenciements causés par une conjoncture économique défavorable, une baisse de production ou une mauvaise gestion de la direction qui entraînent la fermeture de l’entreprise.

Aussi, êtes-vous prisonnier de votre environnement de travail? Êtes-vous pris dans un emploi confortable, bien rémunéré et avec des avantages sociaux, mais qui vous garde malheureux au quotidien?

Il faut penser à la retraite et à votre fonds de pension, oui, mais à quel prix? Si au quotidien, vous n’aimez pas votre travail, vous devez agir, car vous n’avez qu’une seule vie à vivre et on se doit d’être heureux. Ne pensez pas non plus que vous êtes indispensable, car la journée où on vous montrera la porte, si vous n’avez pas de fonds d’urgence de côté ou de plan financier solide, vous n’aimerez probablement pas vous sentir si vulnérable.

3. Votre maison

Le véhicule de richesse de la classe moyenne! Hélas, on vous vend l’idée que votre maison est l’investissement le plus importante de votre vie, et il est tentant d’y croire! En effet, pour vous, il s’agit de votre plus gros investissement. Votre maison peut prendre de la valeur, mais compter seulement sur elle pour prendre votre retraite, c’est un pari risqué.

Votre maison est votre demeure et ne devrait pas nuire à vos investissements et à votre style de vie. Le but n’est pas seulement de s’acheter un style de vie et de paraître riche avec une grosse maison, mais plutôt de répondre à vos besoins selon votre budget sans nuire au reste.

Faites attention, car oui bien que ce soit votre investissement le plus important, ce ne devrait pas être le seul. Et non, votre banquier n’est pas votre ami quand il vous dit que vous êtes admissible à un prêt de 450 000 $. N’oubliez-pas que son travail est de vous vendre un prêt selon votre capacité maximale; il s’en moque si vous êtes malheureux avec ce prêt en fin de compte.

4. L’entreprise où vous travaillez

Je sais qu’en 2019 , il est fou de penser que nous passerons toute notre vie à la même entreprise. Ce sera encore plus vrai dans le futur, à l’ère de l’information où tout bougera très vite. Des entreprises sont créées, sont extraordinaires pendant un certains temps, puis ferment leurs portes. C’est ainsi que vont les affaires aujourd’hui!

Un employé ne peut plus se fier à son entreprise et penser prendre une retraite dorée avec les conditions qu’on lui a promises au fil des années. Pensez juste à Nortel Networks, qui était l’entreprise par excellence dans laquelle tout le monde voulait investir et dont les employés  attendaient une retraite confortable! Pour vous dire, j’ai plusieurs clients retraités de Nortel et il semble que leur parachute dorée ait oublié de s’ouvrir au complet… Ils ont retiré des indemnités pour leur dur labeur, mais jamais ils n’ont reçu ce qu’on leur a promis durant leurs 40 ans de service.

L’idée n’est pas de vous méfier de tout, mais seulement de protéger vos arrières en ne vous fiant pas seulement à votre fonds de pension, à votre REER collectif ou à vos actions de votre compagnie. Envisagez de diversifier vos investissements au moyen d’autres véhicules qui rendront votre retraite plus agréable.

5. Votre style de vie

C’est ici que beaucoup perdront! La raison : plusieurs souhaitent « acheter » un style de vie agréable et paraître riches. Lorsqu’on se situe dans la classe moyenne, soit on se contente de conduire une Hyundai ou une Kia toute sa vie, d’avoir une petite maison plus ou moins dans ses goûts et de faire un voyage par année seulement, soit on vit à crédit pour satisfaire ses envies les plus folles.  Quel est votre choix? Aurez vous aussi la Mercedes, l’Audi ou la BMW (dans le fond, c’est un paiement qu’on achète, donc si 400 $/mois rentre dans votre budget, pourquoi se priver…)? Grâce à la facilité du crédit, vous la payerez non pas durant 4 ou 5 ans comme dans le temps, mais plutôt durant 6 à 8  ans, ce qui permet magiquement de garder le même paiement.

Côté habitation, il se peut que votre salaire ne vous permette qu’une petite maison. Cependant, votre ami qui a le même salaire que vous a la « grosse cabane ». Vous pourriez tomber dans le piège de désirer la même chose après tout, vous pourriez vous priver d’un voyage et de quelques repas au restaurant, sans compter que les taux d’intérêt sont bas…

Bref , ne vous laissez pas engloutir par votre style de vie, car sur le coup, c’est excitant, mais à la longue, vous serez malheureux de vivre ainsi. Je ne dis pas non plus de vous priver si vous avez réellement les moyens, mais retenez une chose :

si vous devez réfléchir longtemps pour savoir si vous en avez les moyens, c’est parce que vous ne les avez pas. C’est quand, la dernière fois que vous avez réfléchie avant d’acheter votre petit café au Tim Horton’s ? Vous n’avez pas à réfléchir parce que vous savez très bien que vous pouvez vous le permettre. La personne riche pense de la même façon. Elle peut peut-être très bien se permettre un style de vie comportant la grosse maison ou la BMW, car en fin de compte, ça ne change pas grand-chose dans son budget.

6. L’économie

Ah! Mon domaine d’activité! L’économie, j’en mange, j’adore le sujet. Par contre, au vu des baisses et des hausses des taux d’intérêt, des récessions et de la valeurs de nos placements, peut-on espérer un rendement de 8 % chaque année? Malheureusement non! À long terme, la bourse et les portefeuilles de placements suivront toujours le marché et connaîtront un rendement moyen de 5 à 6 %/année pour un portefeuille diversifié de façon optimale.

Est-ce que ça veut dire qu’il ne faut compter que là-dessus? La réponse est non, car nous ne sommes pas à l’abri d’une période de récession, comme en 2008, et encore moins de notre émotivité, qui nous paralyse par la peur et nous fait retirer notre argent des marchés au pires moment. Bien souvent, et c’est malheureux, des clients mal éduqués font cette grave erreur et arrivent à leur retraite sans avoir respecté leur plan financier en place. Ils ont plutôt subi la conjoncture défavorable et effectué des retraits soudains parce que leurs émotions les ont poussés à agir irrationnellement.

Ce qu’il faut comprendre ici est simple : l’économie et la bourse, c’est comme la vie. On est parfois au « top », parfois à notre plus bas. Peu importe, la vie continue d’avancer, et la morale de l’histoire, c’est qu’on grandit toujours. La bourse et l’économie sont identiques, elles finissent toujours par être payantes, qu’elles aient vécu ou non des récessions. Il faut donc faire preuve de courage et s’en tenir au plan en pensant à diversifier ses placements et à respecter son profil de risque comme investisseur.

7. La pauvreté

Finir pauvre est la menace qui me dérange le plus. Je ne vous donnerai pas de statistiques à ce sujet, car je ne veux pas vous faire peur; trop de gens finissent malheureusement pauvres.

Plusieurs causes mènent à cette situation. Parfois , les travailleurs de la classe moyenne doivent vivre avec discipline, constance et persévérance pour joindre les deux bouts. Ils doivent prendre leurs responsabilités en tant que parents, payer leurs factures, mettre de 10 à 20 % de côtés dans leurs réer REER, se permettre un style de vie qu’ils aiment, en plus de composer avec les six menaces précédentes. À la fin, ils se demandent : pourquoi ?

Pourquoi vivre ainsi ? Est-ce que c’est ça, la vie ?

Et c’est là que certains ont marre de la classe moyenne. Je ne parle pas ici de la classe moyenne supérieure, mais de la vraie classe moyenne qui est « tannée d’être tannée ». Elle vit avec un revenu familiale de 70 000 à 80 000 $, survit comme elle le peut en essayant de suivre la parade et se dit en son fort intérieur, «  POURQUOI »?

Certains en viennent à changer de vie. Ils abandonnent tous leurs plans, veulent vivre de façon minimaliste en se convainquant que le capitaliste est ‘malsain’. D’autres se mettent à la chasse aux coupons-rabais et veulent économiser partout. D’autres encore font tout le contraire en s’achetant un style de vie haut de gamme pour épater la galerie et jouer aux riches, mais finissent d’autant plus pauvres.

Si pour vous, la vie est synonyme d’abondance, elle le sera. Si pour vous, la vie est difficile, elle le sera. Vos croyances forgent vos choix qui, eux, forgent vos actions. Donc, si vous croyez que la classe moyenne est faite pour vous, c’est parfait. Par contre, sachez que la classe moyenne aisée et celle des fortunés ne sont pas hors de votre portée. C’est à vous de choisir.

Peu importe votre âge, il n’est jamais trop tard pour changer de situation et éviter les sept menaces qui guettent la classe moyenne.

Si vous voulez un plan financier et une équipe qui vous suivront dans vos rêves et objectifs, nous sommes à votre disposition pour vous épauler dans votre chemin vers l’indépendance financière.

Vous en vous donnant la chance de nous appeler ou de nous écrire, car après tout , nous rechercheons le même objectif que vous.

Au plaisir de vous rencontrer!

Votre coach,

Benoit Bérard